Какие страховки при ипотеке являются обязательными, а какие добровольными?
Разберемся подробно.
Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что под обеспечения возвратности кредитных средств в залог банку отдается объект недвижимости – квартира, дом, комната или земельный участок.
В случае утраты предмета залога – разрушения, повреждения, непригодности использования, страховая компания оплатит банку сумму кредита.
Кроме страхования предмета залога, банк может запросить дополнительное страхование.
Разберемся подробно.
Какие страховки при ипотеке может затребовать банк
В каждом банке разные требования к страхованию. Поэтому вопрос о страховке при покупке квартиры в ипотеку нужно уточнить заранее в банке.
Ипотечный кредит может предполагать три вида страхования:
- Страхование титула собственника. На случай если произойдет оспоримая сделка купли-продажи, и лицу, чьи интересы были нарушены, удастся расторгнуть договор купли-продажи через суд.
Срок страхования – 3 года, равен сроку исковой давности по таким сделкам. - Страхование жизни и работоспособности.
Срок страхования – до полной оплаты долга по ипотеке.
Размер стоимости полиса сильно зависит от возраста заемщика и степени рисков на работе. Может превышать 1% от размера кредита.
То есть вам ежегодно необходимо оплачивать полис. - Страхование квартиры(предмета залога).
Страхование предмета залога, то есть самого объекта недвижимости, часто предполагает только страхование конструктива, то есть стен, окон, входной двери.
Уточняйте страховые случаи у страховщика.
Срок страхования – до погашения долга по ипотеке.
То есть вам ежегодно необходимо оплачивать страховой взнос.
Обратите внимание на размер ежегодных расходов на страхование. Если Вам страховка обходится более 1% от суммы кредита, это по сути означает, что Ваша процентная ставка увеличивается более чем на 1%.
Но страховка серьезно защищает семью заемщика.
Я, по долгу службы, уже несколько раз слышала от коллег о наступлении страхового случая:
- был взрыв газа при монтаже натяжного потолка и разрушение квартиры;
- смерть заемщика, один был молодой (33 года), другой -возрастной (72 года), третий умер в состоянии алкогольного опьянения (42 года)..
Правда порой приходится сильно “пободаться” со Страховщиком при наступлении страхового случая.
Внимательно почитайте, какие страховые случаи прописаны в договоре страхования.
Самоубийство, смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, отравление алкоголем и другими ядами НЕ является страховым случаем у многих страховщиков!
В одном из вышеперечисленных случаях – заемщик умер в состоянии алкогольного опьянения, даже через суд не удалось получить страховое возмещение, несмотря на то, что у заемщика осталось трое малолетних детей.
Выбирайте надежную компанию, не гонитесь за дешевизной! Но и не переплачивайте!
Конечно, если у Банка есть дочерняя страховая компания – с выплатами по страховке будет меньше хлопот.
От какой страховки можно отказаться при ипотеке
- Не все банки требуют страхование титула собственника. Скорее такое требование – это исключение из правил.
- Страхование жизни и потери трудоспособности – желательная страховка для банка, но может быть не обязательной.
Если вы откажетесь от страхования жизни – вам либо откажут в кредите, либо увеличат процентную ставку! - Страхование объекта недвижимости(квартиры) является обязательным, поскольку это предмет залога.
Какие страховки при ипотеке можно оптимизировать
Недавно была на учебе в компании “ВТБ Страхование”.
Вот их условия ипотечного полиса страхования заёмщика:
При страховании здоровья и жизни предполагается только три страховых случая:
1) смерть,
2) инвалидность 1 группы,
3) инвалидность 2 группы…
и всё!
При расчете стоимости этой страховки учитывается индекс массы тела, который рассчитывается по формуле : вес в кг/рост в метрах в квадрате ( например – 100/1.8*1.8=30.86).
И если этот индекс более 30 – применяется повышающий коэффициент.
Поэтому заранее сделайте себе этот расчет, сможете уменьшить платеж!
Ведь взвешивать и измерять вас не будут, запишут данные со слов.
Однако при наступлении страхового случая будут изучать ваши медицинские документы, в которых может быть указан ваш вес.
Очень сильно различается цена страховки у мужчин и женщин, особенно возрастных.
У мужчин старше 45 лет затраты на страховку жизни могут составлять 40 000 -60 000 в год.
Имеет смысл сделать основным заемщиком женщину, если квартиру в ипотеку покупает супружеская пара. Так можно сократить расходы на страхование вдвое.
Но это должен быть осознанный выбор.
Особенности течения сделки по ипотеке
Что касается страхование титула собственника – страховая может запросить дополнительный пакет документов для изучения истории предыдущих отчуждений этой недвижимости.
А поскольку без страховки вам не выдадут кредитные средства , а сбор дополнительных документов займет много времени, у вас возникают напряженные отношения с Продавцом. Поэтому задайте вопросы Страховщику заранее.
Сроки рассмотрения документов страховой компанией при страховании титула собственника могут доходить до 7 дней.
Хоть и не часто, но были случаи ОТКАЗА страховой компании в страховании титула собственника.
Из-за этого сделка разваливалась на финальном этапе.
Дополнительная статья:
Покупка дома с земельным участком в ипотеку Сбербанка
